作者：恒通家办首席顾问 财经作家 宋晓恒博士
字数：约2800字 | 阅读时间：7分钟
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引言
很多人努力工作几十年，存了不少RRSP，以为退休后就可以高枕无忧了。
结果退休后发现：
• 取RRSP要交很多税
• 收入太高影响OAS
• 辛苦一辈子的钱，政府拿走一大块
有没有办法退休后既有高收入，又少交税，还能领到政府福利？
有。但需要提前规划，布局这三种资产。
一、为什么只有RRSP不够？
很多人只知道存RRSP，觉得这就是退休规划。
但RRSP有几个问题：
1. 取出来全算收入
RRSP取出的每一块钱都算当年收入，需要交税。
如果你存了很多RRSP，退休后每年被迫取出大量资金（RRIF最低提取要求），税率可能比工作时还高。
2. 影响政府福利
OAS（老年保障金）有”收回”机制：
2025年，如果净收入超过$90,997，OAS开始被收回；超过$148,065，OAS全部被收回。
如果你的RRIF取出让你收入过高，不仅要交税，还要退还OAS。
3. 缺乏灵活性
RRSP一旦取出，额度就没了，无法再存回去。
二、退休收入的三种来源
理想的退休收入应该来自三种资产，各有优势：
【资产1：RRSP/RRIF】
• 工作时存入，降低当年税负
• 71岁必须转成RRIF
• 取出时交税，但如果退休后收入低，税率也低
2026年最高供款额度：$33,810
【资产2：TFSA】
• 取出完全免税
• 不算应税收入
• 不影响OAS、GIS等政府福利
• 灵活性最高
2026年额度：$7,000/年
累计最高：$109,000
【资产3：分红型人寿保险】
• 保单内现金价值免税增长
• 可以通过保单贷款取出资金
• 贷款不算收入，不用交税
• 身故后保险赔偿还贷款，剩余给受益人
适合高净值人群和有遗产规划需求的家庭
三、组合配置示例
假设目标：退休后每年需要$100,000生活费
| 配置方案 | 取款来源 | 应税收入 | 实际税负 |
| 方案A：只有RRSP | RRIF取出$100,000 | $100,000 | 约30% |
| 方案B：三种组合 | RRIF $35K + TFSA $35K + 保险贷款 $30K | $35,000 | 约15% |
差距：每年多得$15,000+，OAS正常领取
四、不同年龄段的布局建议
| 年龄段 | 建议重点 | 具体行动 |
| 25-40岁 | 开始积累 | 优先存满TFSA（$7,000/年） |
| 40-55岁 | 加速积累 | 加大RRSP供款 + 考虑分红保险 |
| 55-65岁 | 规划取出 | 确定取出顺序，保险要有足够现金价值 |
| 65岁+ | 执行取出 | TFSA先取，RRIF按最低要求取 |
核心原则：先取免税的，后取要交税的
五、结语
退休规划的核心不是”存多少钱”，而是”怎么取钱”。
同样是100万的退休储蓄，配置在不同账户，取出方式不同，最终到手的金额可能差几十万。
越早规划，选择越多，退休越轻松。
如果你不确定自己该怎么规划，我们可以聊聊。
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